Exigen mayor rigurosidad al Ministerio de Economía en la trasposición de la ley de hipotecas

Exigen mayor rigurosidad al Ministerio de Economía en la trasposición de la ley de hipotecas

VALENCIAECONÓMICA.- El Ministerio de Economía en el funciones ha elaborado un anteproyecto de ley para trasponer la directiva europea que regula los contratos de crédito inmobiliario, cuyo plazo expiró el pasado 21 de marzo. El objetivo de dicha directiva es proteger a los consumidores que contraten un préstamo hipotecario.

Entre los puntos recogidos en el documento OCU celebra que se eliminen las comisiones por amortización anticipada a partir del sexto año, que hasta ahora existen pero limitadas al 0,25% y se rebajan algunos de los límites a la comisiones de los primeros años, 0,5% en los tres primeros años y 0,25% en el cuarto y quinto año, ahora mismo es del 0,5%. Si se aprobara la norma con el texto propuesto en el anteproyecto, se pondría coto a  otras comisiones adicionales como las que suelen cobrar las entidades bancarias por “compensación por riesgo de tipo de interés” .

Actualmente, esta comisión solo es aplicable en el caso de préstamos a tipo fijo o en los mixtos, por lo que su incidencia es limitada en el mercado porque la mayoría de los que se contratan son variables. Pero hasta ahora no está limitada por ley, aunque las entidades solo pueden cobrarla si la cancelación les supone una pérdida: Esto ocurrirá cuando, en el momento de la cancelación, los tipos de interés del mercado sean inferiores al tipo de interés pactado en la escritura, pudiendo llegar hasta comisiones de un 5% del capital por amortizaciones. Con la propuesta del anteproyecto solo se cobraría una única comisión por reembolso anticipado con los nuevos límites.

Otros cambios previstos en el texto propuesto de ley son la posibilidad de cambiar su hipoteca a euros en el caso de que estuviera referenciada en otra la divisa y la entidad bancaria deberá informar al cliente si el pago de su importe mensual supera en un 20% lo que hubiera tenido que pagar por su hipoteca en euros.

Se limita también la retribución por comercializar préstamos hipotecarios, no se fijará la retribución en función de la cantidad de hipotecas concedidas ni se premiará aquellas con riesgos.

Desde OCU aunque se celebran los avances que esta nueva legislación implica en la protección a los consumidores, también se pide al Ministerio de Economía y al futuro gobierno que incluyan todas las recomendaciones fijadas en la directiva como por ejemplo exigir a las entidades bancarias presentar formalmente y por escrito con suficiente anterioridad las condiciones y detalles de la oferta hipotecaria, actualmente se hace de forma bastante “informal” y casi en “el último minuto” algo que no favorece el objetivo de transparencia que busca esta directiva. También el consumidor debe poder evaluar dicha oferta con al menos siete días de plazo y tener el derecho a rechazarla o cancelarla una vez firmada en un plazo razonable.

Para OCU tampoco queda suficientemente garantizado que las entidades bancarias no vinculen otros productos a la concesión de la hipoteca, algo previsto en la directiva pero que sin embargo en el actual texto se deja en manos del Banco de España autorizar o no esta práctica en cada caso y establecer criterios para la aplicación homogénea de las prácticas relativas a las ventas vinculadas permitidas.

En opinión de OCU esto no respeta el espíritu de la directiva ni garantiza los derechos de protección y trasparencia de los consumidores. En la práctica podrán seguir haciéndose ventas de productos vinculados a la hipoteca, pues las excepciones que puede regularse que se cobren abarcan prácticamente los productos que ahora se ofrecen, como el seguro de vida u hogar, y en todo caso, sin venderse como productos vinculados ni ser obligatorios,  se pueden establecer rebajas en el tipo o mejoras en las condiciones si el cliente acepta mayor vinculación con la entidad por contratar otros productos como tarjetas, planes de pensiones, etc.

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